기준금리가 내려가면 주택담보대출 금리 역시 내려가는 것이 일반적이지만 코로나19의 예측하기 힘든 영향으로 일반적이지 않은 금리 흐름이 나타나면서 주택구입자금대출 및 전세자금대출 실행을 앞둔 금융소비자들의 선택이 어려워지고 있다.
시중 은행 주택담보대출 금리비교 사이트 ‘내금리닷컴’(https://www.xn--jj0br4c35l.com / 무료상담02-6956-8253) 관계자는 ‘최근 코픽스 금리와 금융채의 움직임이 예상을 벗어나면서 기준금리 인하가 무색하게 예측하기 힘든 움직임을 보이고 있다. 코로나19로 인한 금융시장 불안이 주택담보대출 시장 금리까지 영향을 주는 상황으로 이 위기가 길게 이어진다면 변동금리를, 빨리 끝날 것 같다면 고정금리를 선택하는 것이 유리할 수 있으나 어느 누구도 확답을 내릴 수 없는 상황이다.’고 전했다.
- 주택매매자금대출과 주택담보대출 갈아타기 어떻게 대처해야 하나
신종코로나바이러스 팬데믹 사태로 사상 첫 제로금리 시대를 대하면서 이용중인 주택담보대출갈아타기(대환대출)를 이용해 이자를 절감하고자 하는 수요가 급증하고 있으며, 아파트 빌라 오피스텔 등 부동산매매를 계획중인 사람들도 어떤 시점에 어떤 금리의 상품을 이용해야 할 지 고민이 깊어지고 있다.
지난 25일 기준 신규취급액 코픽스 기준 시중은행 주택담보대출 변동금리가 일제히 0.11% 내려가며 국민은행 2.64%~4.14%, 우리은행 2.83%~3.83%, 농협은행 2.57%~4.18%로 떨어졌으며, 신잔액기준코픽스 연동 주담대 금리도 0.03% 내렸다. 한국은행이 0.5% 전격 인하한 기준금리는 다음달 15일 반영될 예정으로 변동금리 주택담보대출은 더 내려갈 것으로 예상된다. 이 경우 지난해 출시되었던 안심전환대출 1.85%~2,10% 금리와 비슷한 수준까지 내려가 변동금리 상품이 유리할 수 있다.
반면 혼합형 고정금리 주택담보대출은 이달 초 하락세가 가팔랐지만 중순부터 오름세로 돌아서고 변동성이 커지고 있어 예측이 어려운 상황이다. 국내 증시의 폭락 속에 외국인의 대규모 자금 이탈이 이어지면서 금융채 AAA등급 5년물이 단기적으로 급등했기 때문이다. 주택담보대출 금액이 워낙 크다 보니 적은 금리 차이에도 이자가 크게 달라지는 만큼 금융소비자들은 신중하게 선택해야 하며, 외국인 이탈이 잠잠해지거나 코로나19 안정화가 다가오면 금리 반전이 있을 수 있으니 상황을 좀 더 지켜보는 것도 좋은 판단이다.
부동산담보대출 컨설팅 서비스 내금리닷컴을 이용하면 9억 15억원 기준으로 달라진 고가 주택구입자금대출 LTV에 대한 궁금증, 새롭게 추가된 청약조정지역(수원시 영통구 권선구 장안구와 안양시 만안구, 의왕시)의 아파트담보대출 규제 조건, 줄어든 한도로 주택구입자금대출 금액 부족 시 주택후순위담보대출과 신용대출을 이용해 전액 대출 100%대출 및 추가자금을 마련하는 방법 등을 간편하게 확인할 수 있으며, 서울보증보험, 주택도시보증공사, 한국주택금융공사 등 보증기관에 따른 전세자금대출 조건과 빌라 주거용오피스텔 단독 다세대주택 아파트담보대출 비교, 1금융권 아파트매매대출 외 2금융권(보험사 저축은행 캐피탈) 개인사업자(자영업자) 아파트후순위담보대출 한도 조회, 주택 아파트담보대출갈아타기 시 중도상환수수료, 다주택자 무주택자 1가구 2주택자 등 조건에 따른 주택모기지론 비교, 전세퇴거자금대출 전세금반환대출 가능한 곳 등을 개인정보 유출의 위험없이 안전하게 확인할 수 있다.
- 신용대출 증가 막을 수 있을까
기준금리가 0%대에 진입하면서 시중은행 가계대출 신용대출 금리도 줄줄이 내려갈 것으로 예상된다. 다만 가계부채 부실의 가장 큰 원인으로 지목되는 신용대출의 경우 증가세를 막을 수 없을 것 전망되고 있다. 부동산 대책 이후 줄어든 주택담보대출 전세대출 한도를 신용대출(무설정하우스론 무담보아파트론 빌라론 자산론 등)로 받는 우회전략이 늘어나고 있는 가운데 금리까지 떨어진다면 더욱 수요가 높아질 것이라는 분석이다.
더불어 갈수록 절차가 간편해지고 있는 모바일 금융환경(금융사별 앱, 카카오뱅크, 핀다 등)으로 소득이 불안정한 사회초년생들과 소득이 없는 무직자 전업주부 고령자들의 카드론과 같은 고금리 신용대출, 모바일대출도 증가는 물론, 소득은 있지만 증빙이 어려운 프리랜서 현금수령자 일용직근로자들의 은행 저축은행 신용대출 총액과 연체율도 증가하고 있다.
최근엔 최근 코로나19로 전 세계의 주식시장이 폭락하면서 이를 기회로 삼아 새롭게 주식시장에 뛰어들기 위해 주식매매자금대출을 마련하려는 사람들과, 반대매매(증권사에서 초단기로 돈을 빌려 주식을 사는 미수거래자가 기한 내에 대금을 갚지 못할 경우 증권사가 담보주식을 강제로 팔아 채권을 회수하는 방식)를 막기 위해 급하게 신용대출을 찾는 사람들도 늘고 있어 다중채무자 연체자의 늪에 빠지기 전 저금리 직장인 무직자 개인사업자를 불문하고 저금리 채무통합대환대출 기대출과다자추가대출 자격 조건을 확인해 이자 절감을 해야한다.
- 코로나에 신음하는 자영업자… 정부 지원 대상이 아니라면?
코로나19 사태가 장기화되면서 영세자영업자와 소상공인 개인사업자들의 피해가 막심하다. 이에 정부에서도 50조 규모의 ‘민생금융안정 패키지’를 선보이는 등 지원이 시행되고 있지만 즉효가 있을지, 근본적인 안정화 정책이 될지는 지켜봐야 한다. 더불어 복잡한 대출 절차와 느린 심사 속도로 정확한 정보 제공 부실 등으로 애로사항이 발생하고 있으며, 대출은 결국 갚아야할 빚이라는 것도 고민해야 할 부분이다.
2019년 9월말 기준 국내 자영업자 대출액은 670조7천억원으로 연평균 증가율은 15.9%에 달한다. 특히 저소득 자영업자대출 연평균 증가율은 23.5%로 높으며, 고금리 대출 비중 역시 일반 자영업자에 비해 높다. 문제는 코로나19로 직접적인 피해를 입는 업종이 저소득 개인사업자와 맞물려 있다는 것이다. 때문에 금융지원뿐만 아니라 선제적 대책 마련이 필요하다는 주장이 나오고 있으며, 현 상황에서는 정책 지원 및 기존 부채 정리를 통해 생활자금 사업운영자금대출 부담을 낮추는 것이 중요하다.
만약 단독주택 다세대주택 주거용오피스텔 빌라 아파트 등 부동산을 보유중인 개인 법인 임대 매매 사업자라면 저축은행 캐피탈 등 2금융권에서 개인사업자 아파트후순위담보대출을 80% 85% 90% 95% 한도로 추가 활용하는 것이 유리하다. 일부 금융사는 마이너스통장 방식으로 이용할 수 있어 효율적인 자금 확보가 가능하며, 상품에 따라서는 간편한 절차로 이용할 수 있거나 연체중 압류중 저신용자(7등급 8등급)도 이용할 수 있는 만큼 자격 조건을 확인하는 것이 중요하다.
- 주택담보대출 및 신용대출 이용 전 전문적인 컨설팅 서비스 이용이 효과적
빌라 주택 아파트매매대출을 계획하고 부동산대책으로 인한 규제 조건과 예측하기 힘든 주택담보대출 금리의 흐름에 관심을 가져야 하는 시점이다. 1금융권 은행 및 보험사 저축은행 등 제 2금융권 금융사들도 강화된 예대율 정책을 지켜야하고 금융소비자들도 DSR 조건에 영향을 받는 만큼 무엇보다도 정확한 자격 조건을 아는 것이 중요하다.
분양아파트 청약 당첨 후 입주 전 중도금대출 또는 입주잔금대출이 부족한 경우 전략적인 접근이 중요하다. 신규 기존, 대출상환기간, 중도상환수수료 등에 따라서도 결과가 달라지며 해결할 방법 또한 달라지기 때문이다. 또한 투기지역(서울시 15개 區 강남구, 서초구, 송파구, 강동구, 용산구 등), 투기과열지구(구로구, 금천구, 관악구, 은평구, 서대문구 등 10개 區 및 경기도 과천시, 성남시 분당구, 대구시 수성구, 광명시, 하남시), 청약조정대상지역(동탄2신도시 성남시 구리시 고양시 수원시 의왕시 등) 청약조정지역별 LTV 한도와 세부 조건도 확인해야 한다.
또한 사업자인지 개인(주부 직장인 등)인지, 무주택 실소유자 1가구2주택자 다주택자인지에 따라서도 이용할 수 있는 신용대출과 집매매대출 자격 조건이 달라지는 만큼 전략적인 접근이 필요하다. 지인의 추천을 받거나 주거래은행만을 믿고 1억 2억 3억 등 금액이 큰 주택 아파트담보대출을 실행하기 보다는 검증된 컨설팅 서비스를 선행하는 것이 유리하다.
- 내금리닷컴은?
은행 아파트담보대출 금리비교 사이트 내금리닷컴(https://www.xn--jj0br4c35l.com / 무료상담02-6956-8253)은 가계부채의 가장 큰 부분을 차지하는 주택담보대출 관련 금리 한도 이자 비율 서류 등 모든 조건을 한번에 확인할 수 있으며, 금융소비자가 정확히 알기 어려운 채권최고액, 주택담보대출 DSR DTI LTV, 감액등기 방빼기 MCI보증보험 후취담보대출 등 금융 용어 안내, 아파트 경매 후 경락잔금대출 조건, 보험사 MI대출, 주택구입자금대출 비율, 분양아파트 중도금대출과 입주잔금대출 등을 확인할 수 있다.
정부지원 금융 상품인 디딤돌대출 보금자리론 보금자리론 생애최초 신혼부부주택담보대출 안내를 받을 수 있으며, 무입고 중고자동차담보대출 오토론(경차 소형차 화물차 수입자 1톤 트럭 등 가능)과 부모명의 공동명의 배우자(남편 와이프)명의 무설정대출, 신용카드이용자대출 보험계약자대출 등 2금융권 중금리 신용대출 상담도 가능하다.
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