한국은행이 기준금리를 크게 인하하면서 대출금리도 따라 내릴 것 이라는 기대감이 컸지만 국민은행 농협은행 신한은행 하나은행 등 주요 5개 은행의 혼합형 고정금리 주택담보대출은 오히려 금리가 상승하면서 주택매매 및 갈아타기 시점과 변동금리 고정금리 선택에 어려움을 겪는 금융 소비자가 늘고 있다.
시중 은행 주택담보대출 금리비교 사이트 ‘내금리닷컴’ 관계자는 ‘고정금리는 기준금리가 아닌 금융채 금리에 연동되는데 코로나19로 경제위기가 커지자 많은 투자자들이 안전자산으로 꼽히는 금융채까지 팔아 현금 마련에 나서면서 채권 가격이 떨어졌다. 채권 가격이 떨어지면 금리(수익률)는 오르기 때문에 단기적인 금리상승 현상이 나타나고 있다. 때문에 주택담보대출 갈아타기 시 고정금리뿐만 아니라 최근 금리가 내려가고 있는 신잔액코픽스 상품 문의도 크게 증가하고 있다.’고 전했다.
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- 주택담보대출 갈아타기 및 최저 금리 이용 시점은 언제?
부동산 규제와 코로나19로 인해 주택 아파트매매 시장이 얼어붙고 있으며, 동시에 주택구입자금대출도 줄어드는 ‘주택소비심리’ 위축 현상이 나타나고 있다. 하지만 부동산 투자자들처럼 매매 시점을 정할 수 있는 입장이 아닌, 정해진 시기에 아파트매매 및 분양아파트 입주가 계획되어 있는 사람들은 혼란한 상황 속에서 최적의 시점을 잡아야 한다. 또한 보유중인 주택담보대출 갈아타기를 통해 이자를 절감하려는 경우에도 고정금리와 변동금리 선택에 어려움을 겪을 수 밖에 없다.
전문가들은 기준금리 하락폭이 큰 만큼 상반기가 지나고 금융시장이 안정을 찾으면 차츰 주택담보대출 금리도 내려갈 것으로 예상한다. 자금조달에 걸리는 시간을 고려할 때 당장은 아니지만 은행채, 국고채 금리도 서서히 내려갈 것으로 예상되는 만큼 근 시일 내 주택을 매매해야 하거나 갈아타기를 실행해야 하는 상황이 아니라면 여유를 갖고 신중하게 지켜보는 것도 좋은 판단이다.
은행별 아파트담보대출 금리비교 사이트 내금리닷컴을 이용하면 9억 15억원 기준으로 달라진 고가 주택구입자금대출 LTV DTI DSR 조건과 규제지역(투기지역 투기과열지구 청약조정대상지역)에 따른 아파트추가담보대출 조건, 자금 부족 시 해결 방법 등을 간편하게 확인할 수 있다. 부동산대책에 대한 지식이 부족하다면 맹목적인 주거래 은행 선호, 주변 지인의 추천 등을 이용해 실행하기 보다는 전문적인 컨설팅 서비스를 이용해 1금융 은행과 2금융권 저축은행 주택모기지론과 보험사 MI대출 등 상품별 특징을 정확히 비교 해 효율적인 선택을 하는 것이 유리하다.
- 고금리 신용대출 급증. ‘빚테크’는 선택 아닌 필수
경기 불황의 그늘이 짙어지면서 가계 살림살이가 팍팍해지고 있다. 가계의 여윳돈이 줄어들자 개인신용대출 마이너스대출 등 생계형금융서비스 이용이 치솟고 있으며, ‘마지막 보루’인 보험을 깨는 소비자들도 급격하게 늘고 있다. 엎친데 덮친격으로 금융 사각지대로 몰린 7등급 8등급 저신용자와 기대출과다자, 다중채무자들의 ‘대환대출’ ‘추가대출’을 빙자한 피해사례도 급증하고 있어 주의가 요구되는 시점이다.
여기에 빚을 내서 투자하는 이른바 ‘빚투’ 수요도 문제가 되고 있다. 소득이 불안정한 사회초년생들과 소득이 없는 무직자 전업주부 고령자들의 카드론과 같은 고금리 신용대출, 모바일대출이 증가하고 있으며, 새롭게 주식시장에 뛰어들기 위해 주식매매자금대출을 마련하려는 사람들과, 증권사의 반대매매를 막기 위해 급하게 신용대출을 찾는 사람들도 늘고 있어 정부에서도 위험성을 경고하고 있다.
생활자금이 필요하지만 기존 부채로 1금융 은행 및 2금융권 보험사 저축은행 등 이용이 어렵다면중금리 상품을 이용한 부채 정리를 해야한다. 대표적으로 내명의 공동명의 배우자명의 주택 및 아파트를 무담보로 자금을 마련할 수 있는 ‘무설정아파트론’, 보유중인 중고자동차를 담보로 최대 5천만원까지 이용할 수 있는 ‘오토론’, 1년 이상 매월 10만원 이상의 월 보험료를 납부 중인 경우 이용할 수 있는 ‘보험계약자론’, 신용카드를 1년 이상 보유중인 사람들이 이용할 수 있는 ‘신용카드소지자대출’ 등이 있으며 실제로 이용할 수 있는 금리와 가능 금액은 금융사별 개별 심사가 필요하다. 이자 부담이 높다면 서둘러 저금리 채무통합대환대출 가능한 곳을 찾아 ‘빚테크’를 실행하는 것이 좋다.
- 코로나대출도 ‘결국은 빚’
코로나19 확산에 3월 대기업과 중소기업, 가계 등 은행 대출이 큰 폭의 증가를 기록했다. 은행 기업대출은 2월 5조1천억원이 증가했으나 3월에는 18조7천억원이 증가하여 규모가 대폭 확대됐다. 이는 2009년 6월 통계 집계가 시작된 이후 최대 규모이다. 특히 대기업대출은 2월에는 2천억원 감소했으나 3월에는 10조7천억원으로 큰 폭으로 증가했다. 이는 자금수요 증대와 유동성 확보 영향이 큰 것으로 파악된다. 중소기업대출도 2월 5조3천억원에서 3월에는 8조원이 증가 한 것도 코로나19 확산에 따른 자금수요 증대와 정부·은행의 지원 등으로 증가규모가 상당 폭 확대된 것으로 풀이된다.
하지만 정부가 코로나19 피해 소상공인 지원을 위해 내놓은 각종 코로나 대출을 받을 경우 신용등급(점수)이 하락할 수 있는 것으로 나타났다. 은행권은 코로나대출로 신용등급이 하락할 수 있는 만큼 여타 전세대출이나 주택담보대출을 받으려는 소상공인은 신용등급 하락에 유의해야 한다고 밝힌 만큼 현명한 자금 활용이 중요하다.
만약 단독주택 다세대주택 주거용오피스텔 빌라 아파트 등 부동산을 보유중인 개인 법인 임대 매매 사업자라면 저축은행 캐피탈 등 2금융권에서 개인사업자 아파트후순위담보대출을 80% 85% 90% 95% 한도로 추가 활용하는 것이 유리하다. 일부 금융사는 마이너스통장 방식으로 이용할 수 있어 효율적인 자금 확보가 가능하며, 상품에 따라서는 간편한 절차로 이용할 수 있거나 연체중 압류중 저신용자(7등급 8등급)도 이용할 수 있는 만큼 자격 조건을 확인하는 것이 중요하다.
- 금융상품 이용 전 전문적인 컨설팅 서비스 선행해야
주택담보대출 실행 전 정확한 금융 정보의 습득은 무엇보다도 중요하다. 사업자인지 개인(주부 직장인 등)인지, 무주택 실소유자, 1가구2주택자, 다주택자인지에 따라서도 이용할 수 있는 주택구매자금 및 후순위아파트담보대출 한도 등 자격 조건이 달라지는 만큼 전략적인 접근이 필요하기 때문이다.
현재는 직접 금융사를 방문해 상담을 받기가 껄끄러운 상황이다 보니 주담대 금리비교 및 갈아타기 진행 시 인터넷이나 전화를 이용한 상담이 가능한 금융서비스 이용이 더욱 늘고 있다. 금리비교 컨설팅 이용 시 19차례에 걸친 부동산대책 규제정책으로 달라진 세부조건들을 정확히 판단하기 어려우며, 주거래은행의 이점이 사라진 현재 어떤 금융사가 나에게 가장 유리한지를 간편하게 확인할 수 있기 때문이다.
갈수록 줄어드는 구입자금 한도와 규제 항목을 정확히 확인하지 않는 경우, 청약 아파트 당첨 후 자금이 부족해 중도금 또는 입주잔금대출을 추가로 마련해야 할 수도 있으며, 다주택자가 기존 세입자의 전세 미 연장 시 보증금을 돌려주지 못해 금융사 상담을 받아보지만 강화된 규제로 인해 전세퇴거자금대출을 받지 못하는 경우도 발생할 수 있는 만큼 전문적인 컨설팅을 선행 해 잘못된 선택으로 인한 후회를 방지하는 것이 중요하다.
- 내금리닷컴은?
내금리닷컴은 가계부채의 가장 큰 부분을 차지하는 금융사별 부동산담보대출과 전세자금대출 금리 한도 조회 이자 비율 서류 등 모든 조건을 한번에 확인할 수 있으며, 보금자리론 등 정부지원 상품에 대한 상담을 받을 수 있다.
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